保险纠纷 （2021）豫16民终2240号

张菊叶与人保周口公司订立的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同。有效成立的合同对双方均具有法律约束力，双方均应依据保险合同条款约定履行合同义务。双方对于存在保险合同关系及发生保险事故的事实均无异议，现争议的焦点在于驾驶人涉水行驶导致车辆损失是否属于车损险保险范围。案涉保险责任条款约定，因暴雨造成保险机动车的全部或者部分损失，保险人负责赔偿。该保险免责条款约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。案涉保险车辆在暴雨天气行驶，导致车辆进水发生事故，暴雨与涉水行驶均系车辆发生事故的原因。在承保原因和除外原因并存的情况下，应当遵循近因原则，判断保险人应否承担保险责任。近因是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间或者空间上最接近的原因。暴雨系车辆涉水的主要原因，是导致事故发生的最有效、起决定性作用的原因，故暴雨是引发事故的有效近因。根据保险合同约定，因暴雨导致的保险车辆损失，保险人应承担保险责任。另，保险公司的保险合同是格式合同，就保险公司自己提供的合同，投保人是无法作修改的，投保人对合同条款无法选择。《中华人民共和国保险法》第十七

张菊叶与人保周口公司订立的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同。有效成立的合同对双方均具有法律约束力，双方均应依据保险合同条款约定履行合同义务。双方对于存在保险合同关系及发生保险事故的事实均无异议，现争议的焦点在于驾驶人涉水行驶导致车辆损失是否属于车损险保险范围。案涉保险责任条款约定，因暴雨造成保险机动车的全部或者部分损失，保险人负责赔偿。该保险免责条款约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。案涉保险车辆在暴雨天气行驶，导致车辆进水发生事故，暴雨与涉水行驶均系车辆发生事故的原因。在承保原因和除外原因并存的情况下，应当遵循近因原则，判断保险人应否承担保

河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫16民终2240号上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司周口市分公司，住所地:周口市中州路**,统一社会信用代码:914116008754120838。负责人：姚勇，该分公司总经理。委托诉讼代理人：崔姝娉，河南明辩律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春玉，河南明辩律师事务所(实习)律师被上诉人(原审原告)：张菊叶，女，1968年3月1……