（2015）一中民（商）终字第3301号

银行卡领用法律关系是随着现代电子金融交易技术的发展而诞生的、涉及多方主体的复合型法律关系，交易方式和支付条件发生了质的变化，体现出网络化、无纸化和即时性特征，往往银行卡信息和密码就成为唯一的支付条件。因此，银行卡领用法律关系的内容必然要求交易各方均应承担交易安全保障义务。结合双方的上诉请求及答辩意见，本案的争议焦点为：农行成府路支行究竟是否应当对宋遐的损失承担赔偿责任，以及赔偿的比例确定问题。对此本院认为，农行成府路支行作为涉案借记卡的发卡银行，在他人持有伪造的借记卡进行交易的过程中，因为其自身的系统与技术漏洞等原因，未能识别出伪卡，违反了其应负担的安全防范义务，对宋遐借记卡被盗刷产生的损失，应承担相应的赔偿责任。同时，本案借记卡凭密码交易，涉案交易为在ATM机上转账、取现。根据ATM机交易条件，仅仅只有伪造的银行卡尚不足以导致持卡人的存款被盗刷，还必须具备持有交易密码这一条件。因此，个人对整个交易流程及银行财产也承担交易安全保障义务。本案并无证据证明农行成府路支行对宋遐涉案借记卡的密码泄露存在过错，故一审法院认定宋遐应自行承担密码泄露的风险和损失，并无不当。综上，本院认为，一审法院认

银行卡领用法律关系是随着现代电子金融交易技术的发展而诞生的、涉及多方主体的复合型法律关系，交易方式和支付条件发生了质的变化，体现出网络化、无纸化和即时性特征，往往银行卡信息和密码就成为唯一的支付条件。因此，银行卡领用法律关系的内容必然要求交易各方均应承担交易安全保障义务。结合双方的上诉请求及答辩意见，本案的争议焦点为：农行成府路支行究竟是否应当对宋遐的损失承担赔偿责任，以及赔偿的比例确定问题。对此本院认为，农行成府路支行作为涉案借记卡的发卡银行，在他人持有伪造的借记卡进行交易的过程中，因为其自身的系统与技术漏洞等原因，未能识别出伪卡，违反了其应负担的安全防范义务，对宋遐借记卡被盗刷产生的损失，

北京市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2015）一中民（商）终字第3301号上诉人（原审被告）中国农业银行股份有限公司北京成府路支行，住所地北京市海淀区成府路83号。负责人李红胜，行长。委托代理人单光印，中国农业银行股份有限公司北京海淀支行监察保卫／内控合规部职员。委托代理人徐晓璞，中国农业银行股份有限公司北京分行职员。被上诉人（原审原告）宋遐，女，1976年2月5日出生。上诉人中国农业银行股……