保险纠纷 （2015）洛民金终字第3号

双方之间财产保险合同真实有效，侯延涛已依约缴纳了保险费，人民财险应按约定的保险条款履行理赔义务。双方签订的保险合同条款中有关车辆损失险的保险责任中明确约定因暴雨致车辆损坏为保险事故的赔偿责任范围，而免责条款中又明确约定发动机进水后导致的发动机损坏不是保险责任范围。对此，保险单虽然约定了相应免责事项，但保险条款同时并未将因暴雨导致的损失排除在保险范围之外，发动机作为车辆不可缺少的一部分，暴雨所致的发动机损失应视为车辆损失的一部分。当暴雨与水淹及涉水行驶等因素并存时，应以何种因素系导致事故的近因为依据认定保险人是否应承担相应保险责任。侯延涛提供的汝阳县气象局的证明已证明事故发生时事故发生地存在暴雨现象，据此可认定事故发地出现积水现象的原因系暴雨，而本案中出现的水淹及涉水行驶事实系暴雨导致的客观事实，并非导致事故发生的最根本原因。本案保险车辆实质系因暴雨导致的淹没浸泡致损，在此情况下，应认定导致本案事故的近因为暴雨，而非水淹或涉水行驶，故本案事故属于人民财险的保险范围，人民财险应承担相应保险责任，人民财险辩称理由不成立。本案事故发生于2014年7月25日，侯延涛已于当日向人民财险报案，但人民

双方之间财产保险合同真实有效，侯延涛已依约缴纳了保险费，人民财险应按约定的保险条款履行理赔义务。双方签订的保险合同条款中有关车辆损失险的保险责任中明确约定因暴雨致车辆损坏为保险事故的赔偿责任范围，而免责条款中又明确约定发动机进水后导致的发动机损坏不是保险责任范围。对此，保险单虽然约定了相应免责事项，但保险条款同时并未将因暴雨导致的损失排除在保险范围之外，发动机作为车辆不可缺少的一部分，暴雨所致的发动机损失应视为车辆损失的一部分。当暴雨与水淹及涉水行驶等因素并存时，应以何种因素系导致事故的近因为依据认定保险人是否应承担相应保险责任。侯延涛提供的汝阳县气象局的证明已证明事故发生时事故发生地存在暴雨

河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）洛民金终字第3号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司。住所地：洛阳市西工区九都路副**号。代表人：王汉有，该分公司总经理。委托代理人：贺宪锋，河南鼎大律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：侯延涛，男，1977年1月5日生，汉族，住洛阳市涧西区。委托代理人：赵战武，河南民天律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司……