民间借贷纠纷 （2019）渝0105民初4712号
裁判要旨
案涉《借款合同》虽为数据电文形式生成的合同，无谭小祥的线下签名，但用户申请借款时须在惠小微APP注册，并自行设置登录密码，提交与借款人身份信息相关的资料，永辉小贷公司通过对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，在确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致后，方可进行借款合同线上签约，故永辉小贷公司实施的一系列行为足以认定案涉《借款合同》的签署人为谭小祥。 案涉《借款合同》经CFCA验证自应用本签名以来，文档未被修改，故案涉《借款合同》合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。 永辉小贷公司履行贷款发放义务后，谭小祥收到借款后，仅于2018年3月27日、4月28日分别还款217.78元、241.11元，未按《借款合同》约定履行还本付息义务，应承担返还尚欠借款本金，支付欠付利息和罚息的民事责任。 永辉小贷公司要求谭小祥支付罚息利率过高，对其超过年利率24%的部分，本院不予支持。 谭小祥偿还的款项，应先抵扣借款利息、罚息，如有剩余则冲抵借款本金。 据此规则，结合本院认定的借款金额、资金占用时间，以及永辉小贷公司与谭小祥关于借款利率的约定
摘要
重庆永辉小额贷款有限公司与谭小祥民间借贷纠纷一审民事判决书
正文（节选）
重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初4712号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区盘溪七支路11号9楼，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。 法定代理人：吴光旺，董事长。 委托诉讼代理人：沈玲玉，女，系该公司员工。 委托诉讼代理人：王艳，女，系该公司员工。 被告：谭小祥，男，1986年6月10日出生，汉族，住深圳市宝安区。 原告重庆永辉小……