金融借款合同纠纷 （2021）京02民终3032号

关于《个人信用贷款合同》的效力，郭娇辩称，涉诉贷款为中长期贷款，但合同中约定的利率为固定利率，该约定违反了中国人民银行1999年发布的《人民币利率管理规定》的内容，故涉诉合同应为无效。2003年12月10日，中国人民银行发布《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，该文件第二条第一款规定：“关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。”据此可知，随着利率市场化的改革以及为充分发挥利率杠杆的调节作用，中国人民银行关于利率的规定也发生新的变化。本案中，平安银行与郭娇签订的《个人信用贷款合同》并未违反中央规范性文件的规定，更未违反法律、行政法规的强制性规定，且该合同是双方当事人的真实意思表示，故涉诉贷款合同有效。平安银行按照约定向郭娇发放贷款，郭娇应依约偿还贷款本息，其逾期偿还贷款本息的行为，已经构成违约。郭娇要求将已还贷款本息冲抵贷款本金的答辩意见，于法无据，一审法院不予支持。在平安银行主动将未付的利息和罚息合并计算年利率限定为不超过24%的情形下，已经不存在利

关于《个人信用贷款合同》的效力，郭娇辩称，涉诉贷款为中长期贷款，但合同中约定的利率为固定利率，该约定违反了中国人民银行1999年发布的《人民币利率管理规定》的内容，故涉诉合同应为无效。2003年12月10日，中国人民银行发布《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，该文件第二条第一款规定：“关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。”据此可知，随着利率市场化的改革以及为充分发挥利率杠杆的调节作用，中国人民银行关于利率的规定也发生新的变化。本案中，平安银行与郭娇签订

北京市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2021）京02民终3032号上诉人（原审被告）：郭娇，女，1980年07月25日出生，汉族，户籍地长沙市雨花区。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市西城区复兴门内大街158号。负责人：鞠维萍，行长。委托诉讼代理人：李若菡，北京市阳光律师事务所律师。上诉人郭娇因与被上诉人平安银行股份有限公司北京分行（以下简称平安银行）金融借款……