人身保险合同纠纷 （2012）成民终字第1096号

王家培在永诚财保四川分公司处购买《永诚卡B款保险卡》，与永诚财保四川分公司之间构成保险合同关系，该保险合同合法有效。本案争议的焦点在于：王家培的猝死是否属于保险合同约定的“意外伤害”，永诚财保四川分公司是否履行了保险条款中有关猝死免责的明确说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，本案中如何理解“意外伤害”范围，不能凭保险公司对保险条款“意外伤害”的解释为依据，应从合同条文规定和保护广大投保人利益出发。通常认为，猝死是指貌似健康的人，由于身体内潜在的疾病或重要器官发生急性功能障碍，导致意外的、突然的、非暴力性死亡。造成猝死可以有某些诱因，如精神过度紧张、暴饮暴食、轻微外伤、冷热刺激、过度疲劳等，也可以无明显诱因，由此可见，猝死包括非疾病的意外死亡，不能将猝死等同于疾病死亡。根据保险合同约定，被保险人死亡时，其受益人索赔时，应当提供公安部门或保险公司认可的医疗机构出具的被

王家培在永诚财保四川分公司处购买《永诚卡B款保险卡》，与永诚财保四川分公司之间构成保险合同关系，该保险合同合法有效。本案争议的焦点在于：王家培的猝死是否属于保险合同约定的“意外伤害”，永诚财保四川分公司是否履行了保险条款中有关猝死免责的明确说明义务。根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，本案中如何理解“意外伤害”范围，不能凭保险公司对保险条款“意外伤害”的解释为依据，应从合同条文规定

四川省成都市中级人民法院民 事 判 决 书（2012）成民终字第1096号上诉人（原审被告）永诚财产保险股份有限公司四川分公司。住所地：成都市锦江区东大街紫*楼段**号东方广场**楼。负责人韩亮，总经理。委托代理人游杰，四川路石律师事务所律师。委托代理人肖前容，四川路石律师事务所律师。被上诉人（原审原告）王祥珍。被上诉人（原审原告）杨致秀。被上诉人（原审原告）王丹。以上三被上诉人共同委托代理人杨世……