保险纠纷 （2016）湘01民终3222号

袁用杰为湘A×××××轿车向人寿财险公司投保了机动车辆保险，双方形成了保险合同关系，合法有效。关于人寿财险公司是否有权拒赔剩余28480元车辆损失费用的问题，因保险事故发生后，由第三人（侵权方）原因造成被保险人车辆损失的，即发生保险合同关系与侵权关系的竞合。被保险人可以选择其中债务人之一请求履行而免除其他债务人的债务，也可以在先向债务人之一请求履行债务未能满足时再向另一债务人请求履行债务。车辆损失险系被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆的过程中，发生保险事故，保险公司按约定赔偿。车辆损失险并非责任险，人寿财险公司在车辆损失险中引入有责赔偿的条款，实质是限制了被保险人的选择权，排除了被保险人对于侵权人导致车损部分的保险赔偿请求权，减轻了保险人对于车辆损失的赔偿责任。根据保险法第十九条第一项“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的”的规定，车辆损失险的有责赔付条款无效。另外，车辆损失险引入有责赔付条款，明显与被保险人的合理预期不符。车辆损失险有责赔付条款将会产生文明驾驶的无责被保险人得不到赔偿，而违反驾驶

袁用杰为湘A×××××轿车向人寿财险公司投保了机动车辆保险，双方形成了保险合同关系，合法有效。关于人寿财险公司是否有权拒赔剩余28480元车辆损失费用的问题，因保险事故发生后，由第三人（侵权方）原因造成被保险人车辆损失的，即发生保险合同关系与侵权关系的竞合。被保险人可以选择其中债务人之一请求履行而免除其他债务人的债务，也可以在先向债务人之一请求履行债务未能满足时再向另一债务人请求履行债务。车辆损失险系被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆的过程中，发生保险事故，保险公司按约定赔偿。车辆损失险并非责任险，人寿财险公司在车辆损失险中引入有责赔偿的条款，实质是限制了被保险人的选择权，排除了被保险

湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）湘01民终3222号上诉人（原审被告）：中国人寿财产保险股份有限公司长沙市中心支公司。负责人：高天琦，公司总经理。委托诉讼代理人：杜煌毅，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：袁用杰。委托诉讼代理人：吴昌付，湖南泓锐律师事务所律师。上诉人中国人寿财产保险股份有限公司长沙市中心支公司（以下简称人寿财险公司）因与被上诉人袁用杰保险合同纠纷一案，不服……