财产损害赔偿纠纷 （2019）黔05民终1482号

保险公司是否根据保险合同承担理赔责任，关键在于免责条款效力的认定，其免责条款的效力认定在于保险公司是否尽到告知、说明义务，车辆是否改变用途，增加危险程度。涉案车辆在投保时为家用车辆，但二原告将车出租给租赁行，租赁行用于出租，车辆用途已实际发生改变，确已增加车辆的危险程度。而保险公司与投保人夏明亮签订的保险条款中明确约定了“被保险机动车因转让或被改变使用性质导致机动车危险程度显著增加的保险人免责”，投保人夏明亮已就免责条款的告知及说明义务的了解作了签名，可见，保险公司已尽到告知、说明义务。根据上述保险条款的约定，保险公司有权依据保险合同拒绝理赔。而陈永万系涉案车辆的肇事驾驶员，涉案车辆的损毁系其在驾驶过程中忽视交通安全、操作不当造成，陈永万负交通事故的全责，作为直接侵权人，陈永万对车辆的损毁应负赔偿责任。但保险公司在查实具有免责事由拒绝理赔后就应将涉案车辆交还给车主或驾驶员，而保险公司一直未交还车辆，直至本院书面告知其提供涉案车辆评估其损失后，依然未提供，从而造成本案没有鉴定车辆，无法确定损失金额，对此，保险公司应承担造成车辆灭失的责任。考虑到涉案车辆至今仍在保险公司处，车辆残值系保险公

保险公司是否根据保险合同承担理赔责任，关键在于免责条款效力的认定，其免责条款的效力认定在于保险公司是否尽到告知、说明义务，车辆是否改变用途，增加危险程度。涉案车辆在投保时为家用车辆，但二原告将车出租给租赁行，租赁行用于出租，车辆用途已实际发生改变，确已增加车辆的危险程度。而保险公司与投保人夏明亮签订的保险条款中明确约定了“被保险机动车因转让或被改变使用性质导致机动车危险程度显著增加的保险人免责”，投保人夏明亮已就免责条款的告知及说明义务的了解作了签名，可见，保险公司已尽到告知、说明义务。根据上述保险条款的约定，保险公司有权依据保险合同拒绝理赔。而陈永万系涉案车辆的肇事驾驶员，涉案车辆的损毁系其

贵州省毕节市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔05民终1482号 上诉人（原审被告）：陈永万，男，1990年2月28日生，汉族，小学文化，农民，住威宁县。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈大顺，男，1966年4月7日出生，住址同上，系陈永万之父。 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司。住所地：广东省东莞市东城区东城中心东源路**人保大厦。统一社会信用代码：914……