（2017）沪01民终8635号

姚琪持有农行上海浦东分行发行的借记卡，双方储蓄存款合同关系依法成立并生效，农行上海浦东分行应承担保障储户账户内资金安全的义务。首先，争议交易的发生地点为澳门，而姚琪在争议交易发生时身在上海，且姚琪在收到争议交易短信后前往公安机关报案。综合姚琪的上述行为，足以证明系争借记卡现支行为非本人所为。农行上海浦东分行主张，本案损失系姚琪未妥善保管密码所致，对此一审法院认为，虽《中国农业银行金穗借记卡章程》约定：“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。”但上述约定属于发卡行单方制作的格式条款，其中“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易”之约定更缺乏合理性。且从银行实务看，密码通过输入进入银行的管理程序，并在其设备中保存，银行据此知晓并保管了储户的密码。现实生活中，由于银行人员管理或操作系统漏洞，或者不法分子利用多种手段，不经持卡人即获取密码的事件屡有发生。本案中，农行上海浦东分行未就姚琪是否有泄露密码的行为提出证据，因此不能因他人掌握了姚琪借记卡的密码即推定姚琪存在过错。第二，根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规

姚琪持有农行上海浦东分行发行的借记卡，双方储蓄存款合同关系依法成立并生效，农行上海浦东分行应承担保障储户账户内资金安全的义务。首先，争议交易的发生地点为澳门，而姚琪在争议交易发生时身在上海，且姚琪在收到争议交易短信后前往公安机关报案。综合姚琪的上述行为，足以证明系争借记卡现支行为非本人所为。农行上海浦东分行主张，本案损失系姚琪未妥善保管密码所致，对此一审法院认为，虽《中国农业银行金穗借记卡章程》约定：“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人的合法交易，因密码泄露或卡片保管不当造成的损失，由持卡人负责。”但上述约定属于发卡行单方制作的格式条款，其中“凡密码相符的金穗借记卡交易均视为持卡人本人

上海市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2017）沪01民终8635号上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司上海浦东分行，住所地中国（上海）自由贸易试验区浦东南路377号-379号。负责人：陆济忠，行长。委托诉讼代理人：冯梅娟，该行员工。被上诉人（原审原告）：姚琪，女，1987年3月8日生，汉族，户籍地河南省息县。委托诉讼代理人：范伟情，上海市海华永泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：扶羽斌……