意外伤害保险合同纠纷 （2014）淮中商终字第0266号

涉案保险为通过网络激活方式订立的电子保单式保险合同，保险产品已被激活形成保单，该保单已生效，应受法律保护。双方为保险条款赔偿系数问题产生争议，吕凤英要求按意外身故保险金全额赔付20万元，而太阳保险江苏分公司只同意按保险条款规定，以出险时所属职业类别的对应比例承担责任，李士华出险时为装卸工，赔偿系数为20%，只能按比例赔付4万元。涉案保险合同在“特别约定”中规定了职业类别赔偿系数，应属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。对此，太阳保险江苏分公司应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理方式提请对方注意免除或限制其责任的条款。此案被保险人是一个文化程度较低的普通农民，对专业化的保险条款及保险术语，太阳保险江苏分公司有义务向被保险人说明保险条款，对保险条款中有关免除或限制保险人责任的条款，更应作出特别说明或解释。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定，对免除或限制责任是否作说明义务的举证责任应归于保险公司。而太阳保险江苏分公司没有证据证明其在投保人购买保险时及激活过程中，对于限制其责任的条款向投保人进行了合理提示，保险

涉案保险为通过网络激活方式订立的电子保单式保险合同，保险产品已被激活形成保单，该保单已生效，应受法律保护。双方为保险条款赔偿系数问题产生争议，吕凤英要求按意外身故保险金全额赔付20万元，而太阳保险江苏分公司只同意按保险条款规定，以出险时所属职业类别的对应比例承担责任，李士华出险时为装卸工，赔偿系数为20%，只能按比例赔付4万元。涉案保险合同在“特别约定”中规定了职业类别赔偿系数，应属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。对此，太阳保险江苏分公司应当遵循公平原则确定当事人之间的权利义务，并采取合理方式提请对方注意免除或限制其责任的条款。此案被保险人是一个文化程度较低的普通农民，对

江苏省淮安市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）淮中商终字第0266号上诉人（原审被告）太阳联合保险（中国）有限公司江苏省分公司。法定代表人张芳，该公司总经理。委托代理人肖灵灵。委托代理人吴军萍，江苏君泊律师事务所律师。被上诉人（原审原告）吕凤英，农民。委托代理人蒋海燕，江苏预源律师事务所律师。上诉人太阳联合保险（中国）有限公司江苏省分公司（以下除判决主文外简称太阳保险江苏分公司）因与被上诉……