金融借款合同纠纷 （2016）粤06民终8808号

本案为金融借款合同纠纷。佛山农商银行、巫颖欣签订的《个人住房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不存在无效情形,受法律保护,双方应依约履行。关于违约责任。前述合同签订后，佛山农商银行依约放款，巫颖欣自2015年12月11日起未按期偿还贷款本息，构成违约，依据《个人住房担保借款合同》约定，佛山农商银行有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。佛山农商银行该张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效，佛山农商银行在诉前并未向巫颖欣送达变更通知，则以本案应诉材料送达之日，即2016年6月2日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，巫颖欣应依约偿还贷款本息。关于复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币利率贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。而且，贷款逾期之后，佛山农商银行主张的罚息为合同约定利率的150%，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再以逾期罚息为基数计算复利，无异对巫颖欣实施双重惩罚，不符合公平的原则。法院确认，复利以借款期间未归还的正常利息11151.23元为基数，

本案为金融借款合同纠纷。佛山农商银行、巫颖欣签订的《个人住房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不存在无效情形,受法律保护,双方应依约履行。关于违约责任。前述合同签订后，佛山农商银行依约放款，巫颖欣自2015年12月11日起未按期偿还贷款本息，构成违约，依据《个人住房担保借款合同》约定，佛山农商银行有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期。佛山农商银行该张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效，佛山农商银行在诉前并未向巫颖欣送达变更通知，则以本案应诉材料送达之日，即2016年6月2日为变更合同的通知到达时间，涉案贷款于该日提前到期，巫颖欣应依约偿还贷款本息。关于复利。按照中国人民银行《

广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤06民终8808号上诉人（原审原告）：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区。法定代表人：李川，董事长。委托诉讼代理人：罗志锋，广东禅信律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小燕，广东禅信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：巫颖欣，女，1982年3月16日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区。上诉人佛山农村商业银行股份有限公司（以下……