保险纠纷 （2017）苏05民终7505号

根据本案现有证据足以认定，被保险人浦学问有高血压病史，其死亡的直接原因为脑干出血后导致多脏器衰竭及代谢紊乱。同时，现有证据亦足以证明，被保险人浦学问在发生身体不适之前存在从卡车上往下跳的情形，至于是否在跳下的过程中因站立不稳而碰到头部，依现有证据尚难以确定。但可以明确的一点是，平保苏州公司提供的影像报告及病历中关于头颅无畸形的记载并不足以否定存在头部碰撞的可能性。至于平保苏州公司认为依保险合同约定被保险人浦学问属于疾病死亡的抗辩理由，一审法院认为，除自然死亡之外，在多数情况下导致死亡的直接原因不外乎伤或病，而在现实生活中，伤、病转化或伤病并存更为常见现象。因此，在人身保险合同纠纷中，关于疾病免赔的约定应当得到充分的尊重，但是，允许疾病免赔并不意味着只要被保险人最终的死亡原因与疾病存在关联即可免除保险公司的保险理赔责任。本案保险合同主险种为意外伤害保险，在判断被保险人的死亡是否属于保险理赔范围时，应着重结合以下几方面因素考量：第一、是否有意外事件发生；第二，意外事件与导致死亡的伤病后果之间是否存在直接关联；第三，被保险人自身疾患在无意外事件诱发时导致同样后果的概率如何？根据上述原则，本案

根据本案现有证据足以认定，被保险人浦学问有高血压病史，其死亡的直接原因为脑干出血后导致多脏器衰竭及代谢紊乱。同时，现有证据亦足以证明，被保险人浦学问在发生身体不适之前存在从卡车上往下跳的情形，至于是否在跳下的过程中因站立不稳而碰到头部，依现有证据尚难以确定。但可以明确的一点是，平保苏州公司提供的影像报告及病历中关于头颅无畸形的记载并不足以否定存在头部碰撞的可能性。至于平保苏州公司认为依保险合同约定被保险人浦学问属于疾病死亡的抗辩理由，一审法院认为，除自然死亡之外，在多数情况下导致死亡的直接原因不外乎伤或病，而在现实生活中，伤、病转化或伤病并存更为常见现象。因此，在人身保险合同纠纷中，关于疾病免

江苏省苏州市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)苏05民终7505号上诉人（原审被告）:中国平安财产保险股份有限公司苏州分公司，住所地苏州工业园区时代广场24幢105室、602室。主要负责人：王文进，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李进涛，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：顾登来，江苏名仁律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：浦加模，男，1949年11月30日出生，汉族，住淮安市楚州区。被……