保险纠纷 （2021）鄂06民终130号

平安财保襄阳支公司为被保险车辆鄂Ｆ×××××号车辆承保车损险及不计免赔率并出具保险单，双方之间保险合同关系成立，且该保险合同不违反国家法律、行政法规强制性规定，应为有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。平安财保襄阳支公司辩称，黄雨未投保发动机涉水险，且投保时已经尽到告知义务，保险公司不应当承担责任。一审法院认为，首先，发动机进水导致发动机损坏可能存在多种原因，如车辆正常行驶，遭遇暴雨天气，驾驶人员无法避开积水导致发动机进水，或是驾驶人员人为驶入水中强行涉水行驶导致发动机进水等。从保险条款看，因暴雨、洪水、海啸等原因造成被保险车辆受损，保险公司应予赔偿；但同时又约定因发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。暴雨是承保原因，发动机进水是除外原因，根据保险法的近因原则要求，在导致发动机进水损坏的诸种原因中，承保原因是近因，则保险人应予赔偿。保险条款第十条第（八）项将“发动机进水后导致的发动机损坏”作为免责情形，但未向黄雨明确说明责任免除范围包含上述合同约定其应承担责任的暴雨、洪水、海啸等原因，也没有明确何种情形下的发动机进水导致发动机损坏免赔，若将该条款理解为任何情

平安财保襄阳支公司为被保险车辆鄂Ｆ×××××号车辆承保车损险及不计免赔率并出具保险单，双方之间保险合同关系成立，且该保险合同不违反国家法律、行政法规强制性规定，应为有效合同，双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。平安财保襄阳支公司辩称，黄雨未投保发动机涉水险，且投保时已经尽到告知义务，保险公司不应当承担责任。一审法院认为，首先，发动机进水导致发动机损坏可能存在多种原因，如车辆正常行驶，遭遇暴雨天气，驾驶人员无法避开积水导致发动机进水，或是驾驶人员人为驶入水中强行涉水行驶导致发动机进水等。从保险条款看，因暴雨、洪水、海啸等原因造成被保险车辆受损，保险公司应予赔偿；但同时又约定因发动机进水

湖北省襄阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂06民终130号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司襄阳中心支公司，住所地襄阳市高新区汉江北路孵化园1-2层。负责人：蒋治文，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐俊凌，湖北法正大律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：黄雨，女，1989年10月7日出生，汉族，住襄城区。委托诉讼代理人：王小强，湖北真武律师事务所律师。上诉人中国平安财产保……