意外伤害保险合同纠纷 （2019）粤12民终2396号

吴海元与人保肇庆公司之间签订的《意外伤害保险条款》系双方当事人的真实意思表示，内容具体明确，未违反法律规定，依法成立、有效，当事人应按照约定履行义务。合同成立后，吴海元交付了保险费，人保肇庆公司也应开始承担保险责任。本案争议的焦点是人保肇庆公司应否支付保险赔偿金的问题。人保肇庆公司提供的《意外伤害保险条款》的释义6.3中解释“意外伤害”是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致身体的伤害。此解释强调意外伤害的“直接且单独的原因”就是保险法关于近因原则的直接体现。近因原则是确定保险赔偿责任的基本原则，主要审查保险事故与保险标的损失之间的因果关系，是处理保险合同纠纷时判断保险事故是否属于赔偿范围的重要原则，对防止保险人过分承担保险责任以及防范道德风险具有重要意义，是对保险人的保护。其基本含义是在风险与保险标的损失关系中，若近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；若近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负责赔偿。尽管本案保险合同条款中约定，被保险人在酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具，遭受意外伤害导致身故或残疾的，保险人不承担给付保险金责任，

吴海元与人保肇庆公司之间签订的《意外伤害保险条款》系双方当事人的真实意思表示，内容具体明确，未违反法律规定，依法成立、有效，当事人应按照约定履行义务。合同成立后，吴海元交付了保险费，人保肇庆公司也应开始承担保险责任。本案争议的焦点是人保肇庆公司应否支付保险赔偿金的问题。人保肇庆公司提供的《意外伤害保险条款》的释义6.3中解释“意外伤害”是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致身体的伤害。此解释强调意外伤害的“直接且单独的原因”就是保险法关于近因原则的直接体现。近因原则是确定保险赔偿责任的基本原则，主要审查保险事故与保险标的损失之间的因果关系，是处理保险合同纠纷时判

广东省肇庆市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤12民终2396号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司，住所地肇庆市******。主要负责人：罗头军，该公司总经理。委托诉讼代理人：岑捷，女，该公司工作人员。被上诉人（原审原告）：康四妹，女，1939年12月27日出生，汉族，住封开县***************。被上诉人（原审原告）：何起妹，女，1971年3月28日……