财产保险合同纠纷 （2021）鲁01民终4424号

冉凯就其所购宝马鲁A3U2号车辆与中华联合保险公司上海分公司订立的机动车商业保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，当事人应当依照合同的约定全面履行各自的义务。因冉凯已还清平安银行股份有限公司济南历山路支行车辆贷款，且涉案车辆已解除抵押，故保险合同被保险人冉凯享有保险金请求权。本案中，双方当事人对冉凯的该投保车辆在保险期间内发生因发动机进水事故造成财产损失无异议。本案争议焦点问题为因路面积水导致的发动机进水，保险公司是否应赔偿。保险公司依据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条规定，认定发动机进水属于免责范围，且驾驶人存在故意涉水行为，故拒绝赔偿。然而在本次事故中，保险车辆进水的直接原因系天降中雨、地势低洼，路面积水造成，普通驾驶员对降水量、路面积水的速度和程度都难以预料，也不具备专业知识进行判断，而对损害的发生也不存在故意或者过失。另，中华联合保险公司上海分公司主张保险条款中将“发动机进水后导致的发动机损坏”作为免责情形，但中华联合保险公司上海分公司在冉凯投保时既未向其特别释明免责条款，又未明确何种情形下的发动机进水导致发动机损坏免赔，根据法

冉凯就其所购宝马鲁A3U2号车辆与中华联合保险公司上海分公司订立的机动车商业保险合同，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，当事人应当依照合同的约定全面履行各自的义务。因冉凯已还清平安银行股份有限公司济南历山路支行车辆贷款，且涉案车辆已解除抵押，故保险合同被保险人冉凯享有保险金请求权。本案中，双方当事人对冉凯的该投保车辆在保险期间内发生因发动机进水事故造成财产损失无异议。本案争议焦点问题为因路面积水导致的发动机进水，保险公司是否应赔偿。保险公司依据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第十条规定，认定发动机进水属于免责范围，且驾驶人存在故意涉水行为，故拒绝赔偿。然而

山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终4424号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市。负责人：朱海英，总经理。委托诉讼代理人：高国梁，山东崇则律师事务所律师。委托诉讼代理人：连迪，山东崇则律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：冉凯，男，1996年2月22日出生，汉族，住山东省齐河县。原审第三人：山东高速股份有限公司，住所地山东省济南市。……