储蓄存款合同纠纷 （2016）湘01民终5923号

张孝泉在工商银行雨花亭分理处办理银行卡业务后，双方之间形成储蓄存款合同关系。银行卡是消费、转账、结算及存取现金的支付工具，工商银行雨花亭分理处作为发卡行具有安全防范义务，保障储户银行卡的交易安全。根据一般的生活经验，借记卡在POS机上刷卡消费时，必须具备两方面的条件，一是卡片被正确识别的条件；二是刷卡人输入的密码通过验证。一方面，工商银行雨花亭分理处对张孝泉持卡在身而发生异地POS机消费的事实并无异议，故可推定涉案12笔消费系他人持伪卡在异地POS机刷卡而产生。由此可见，与工商银行雨花亭分理处签约的POS机及相关交易系统未能识别伪卡是产生涉案12笔消费的重要原因。另参照中国人民银行《银行卡联网联合业务规范》（银发(2001)76号）第七章“风险控制”中的相关规定，发卡行应对无效卡或伪卡发生的消费负担经济责任，因此，工商银行雨花亭分理处应对伪卡消费对张孝泉存款造成的损失承担一定的法律责任。另一方面，伪卡的制作需要获取借记卡信息，且在POS机刷卡消费还需凭密码支取，故可推定张孝泉持有的涉案借记卡的信息和密码已被他人非法获取。本案中，张孝泉的银行卡密码系由其自己设定，张孝泉亦缺乏证据证明涉案

张孝泉在工商银行雨花亭分理处办理银行卡业务后，双方之间形成储蓄存款合同关系。银行卡是消费、转账、结算及存取现金的支付工具，工商银行雨花亭分理处作为发卡行具有安全防范义务，保障储户银行卡的交易安全。根据一般的生活经验，借记卡在POS机上刷卡消费时，必须具备两方面的条件，一是卡片被正确识别的条件；二是刷卡人输入的密码通过验证。一方面，工商银行雨花亭分理处对张孝泉持卡在身而发生异地POS机消费的事实并无异议，故可推定涉案12笔消费系他人持伪卡在异地POS机刷卡而产生。由此可见，与工商银行雨花亭分理处签约的POS机及相关交易系统未能识别伪卡是产生涉案12笔消费的重要原因。另参照中国人民银行《银行卡联网

湖南省长沙市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）湘01民终5923号上诉人（原审被告）:中国工商银行股份有限公司长沙东塘支行雨花亭分理处。负责人巢松武，行长。委托诉讼代理人：曾轩，该行员工。委托诉讼代理人：李婧，该行员工。被上诉人（原审原告）:张孝泉。委托诉讼代理人：余芬，湖南金州律师事务所律师。上诉人中国工商银行股份有限公司长沙东塘支行雨花亭分理处（以下简称工商银行雨花亭分理处）诉被上诉人……