储蓄存款合同纠纷 （2012）泸民终字第264号

孙涛从农行纳溪支行处开户借记卡，双方成立储蓄合同关系。使用借记卡取款，应满足两个条件：一为有效合法的银行卡；二为正确有效的密码。在借记卡的取款过程中，发卡银行负有安全保障及谨慎审查银行卡的义务；持卡人负有谨慎保护密码的义务。就本案而言，首先，涉案借记卡被取发生于2012年5月15日15日深夜至5月16日凌晨四川省长宁县农商行，而孙涛于2012年5月16日早晨到达贵州省。因此，取款人不是孙涛本人。其次，宜宾市长宁县农商行的监控录像显示，取款蒙面人持有的是一张卡面无任何文字、图案的卡进行取款，与真实的银行卡完全不同，而孙涛于2012年5月16日6时48分在中国农业银行贵州省分行再次使用涉案借记卡时卡被吞，足以认定涉案取款的借记卡亦并非是农行纳溪支行所发行并由孙涛所持的借记卡。上述事实表明，涉案取款行为是由他人使用另行复制的与孙涛借记卡卡号相同的卡所为，进行涉案取款的卡即为俗称之“克隆卡”。农行纳溪支行作为发卡行，接受了非法复制的借记卡的取款，并从孙涛账户中划扣相应款项，对此，农行纳溪支行未能尽到谨慎审查义务，应对其过错行为承担违约责任。同时，借记卡取款必须输入正确的密码才能进行。在本案中，

孙涛从农行纳溪支行处开户借记卡，双方成立储蓄合同关系。使用借记卡取款，应满足两个条件：一为有效合法的银行卡；二为正确有效的密码。在借记卡的取款过程中，发卡银行负有安全保障及谨慎审查银行卡的义务；持卡人负有谨慎保护密码的义务。就本案而言，首先，涉案借记卡被取发生于2012年5月15日15日深夜至5月16日凌晨四川省长宁县农商行，而孙涛于2012年5月16日早晨到达贵州省。因此，取款人不是孙涛本人。其次，宜宾市长宁县农商行的监控录像显示，取款蒙面人持有的是一张卡面无任何文字、图案的卡进行取款，与真实的银行卡完全不同，而孙涛于2012年5月16日6时48分在中国农业银行贵州省分行再次使用涉案借记卡时

四川省泸州市中级人民法院民 事 判 决 书（2012）泸民终字第264号上诉人（原审原告）孙涛，男，汉族，生于1970年10月19日。委托代理人冯骏，四川杰可律师事务所律师。上诉人（原审被告）中国农业银行股份有限公司泸州纳溪支行，住所地泸州市纳溪区友谊路222号。法定代表人张光荣，行长。委托代理人张贵锋，该公司法律顾问。委托代理人肖文远，四川远智律师事务所律师。上诉人孙涛与上诉人中国农业银行股份有……