财产保险合同纠纷 （2017）渝02民终80号

在订立案涉保险合同时，张孝菊、人保龙宝支公司双方虽明确约定案涉保险的第一受益人为重庆农村商业银行万州支行，系因张孝菊投保时将案涉车辆用于抵押贷款，但相应贷款本金已由张孝菊于本案事故发生前清偿完毕，重庆农村商业银行万州支行已丧失作为第一受益人接受保险金赔偿的原因性基础身份，案涉保险金请求权已回复至张孝菊享有，且诉讼过程中，经庭审举证质证，人保龙宝支公司亦当庭表示认可张孝菊的主体资格，故张孝菊系本案适格原告，其具备请求人保龙宝支公司直接向其赔偿保险金的主体资格。关于第二项争议焦点，张孝菊主张在暴雨、洪水导致发动机进水的情形下，暴雨、洪水和发动机进水可以同时作为造成车辆损失的原因，而案涉保险条款第六条与第十条却分别约定了完全相反的责任承担结果，故该两项条款的相关约定互相矛盾。对此，一审法院认为，案涉保险条款第六条系对保险责任范围的约定，而第十条系对免除保险人责任情形的约定，即前者为保险责任条款，后者为免责条款，适用免责条款的前提是事故属于保险责任范围，如果事故不属于保险责任范围的，则无需进一步审查事故是否属于免责范围及免责条款的效力。保险人不承担责任的条款包括除外责任条款和免赔率条款，而除外

在订立案涉保险合同时，张孝菊、人保龙宝支公司双方虽明确约定案涉保险的第一受益人为重庆农村商业银行万州支行，系因张孝菊投保时将案涉车辆用于抵押贷款，但相应贷款本金已由张孝菊于本案事故发生前清偿完毕，重庆农村商业银行万州支行已丧失作为第一受益人接受保险金赔偿的原因性基础身份，案涉保险金请求权已回复至张孝菊享有，且诉讼过程中，经庭审举证质证，人保龙宝支公司亦当庭表示认可张孝菊的主体资格，故张孝菊系本案适格原告，其具备请求人保龙宝支公司直接向其赔偿保险金的主体资格。关于第二项争议焦点，张孝菊主张在暴雨、洪水导致发动机进水的情形下，暴雨、洪水和发动机进水可以同时作为造成车辆损失的原因，而案涉保险条款第六

重庆市第二中级人民法院民 事 判 决 书（2017）渝02民终80号上诉人（原审原告）：张孝菊，女，1976年4月26日出生，汉族，住湖北省利川市。委托诉讼代理人：王建国，重庆新盟律师事务所律师。委托诉讼代理人：温海燕，重庆新盟律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司万州龙宝支公司，住所地重庆市万州区。负责人：韩学川，经理。委托诉讼代理人：严萍，女，该公司工作人员。上诉人……