财产保险合同纠纷 （2021）湘13民终583号

一、关于人保财险娄底市分公司能否以原告胡康峰存在顶替情形为由而拒赔的问题。1、人保财险娄底市分公司认为原告胡康峰在事故发生后让其表弟廖某叫人来顶替驾驶员，廖某就叫吴某赶到事故现场顶包的行为，符合《机动车综合商业保险条款》第八条规定“（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1.事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”的情形，保险人不负赔偿责任，而原告胡康峰认为其让廖某来处理交通事故没有伪造现场、毁灭证据的行为。双方对顶替行为是否符合该条情形具有不同解释，而该免责条款作为保险公司提供的格式条款，依照《中华人民共和国保险法》第三十条的规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。因此，人民法院对双方当事人争议的免赔条款应作出有利于被保险人的解释。同时，在本案事故发生后，原告胡康峰并不是要廖某顶包，而是因其本人受伤要去处理

一、关于人保财险娄底市分公司能否以原告胡康峰存在顶替情形为由而拒赔的问题。1、人保财险娄底市分公司认为原告胡康峰在事故发生后让其表弟廖某叫人来顶替驾驶员，廖某就叫吴某赶到事故现场顶包的行为，符合《机动车综合商业保险条款》第八条规定“（一）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1.事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”的情形，保险人不负赔偿责任，而原告胡康峰认为其让廖某来处理交通事故没有伪造现场、毁灭证据的行为。双方对顶替行为是否符合该条情形具有不同解释，而该免责条款作为保险公司提供的格式条

湖南省娄底市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘13民终583号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司娄底市分公司，住所地湖南省娄底市娄星区氐星路14号（新一佳对面）。负责人：禹桂方，该公司经理。委托诉讼代理人：李唐，湖南宇能律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：胡康峰，男，1989年10月19日出生，汉族，住湖南省涟源市。委托诉讼代理人：王细中，涟源市龙塘法律服务所法律工作者。……