金融借款合同纠纷 （2021）川15民终189号

宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，宜宾农商行南溪支行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与邓钊签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合同依法成立、合法有效。邓钊抗辩其不是借款的真实使用人不能对抗合同之相对性，邓钊可另行向案外人主张权利。 宜宾农商行南溪支行按借款合同约定向邓钊发放了23.9万元贷款，贷款到期后，经邓钊书面申请，宜宾农商行南溪支行同意其挂息5万元缓交，仅归还本金23.9万元及利息0.4万元。上述行为系宜宾农商行南溪支行对自身权利的处分，不违反法律规定。现双方约定的挂息还款时间已届满，故对其要求邓钊归还欠息5万元的诉讼请求，予以支持。 宜宾农商行南溪支行未明确缓收邓钊的5万元欠息性质是利息还是复利，若该笔5万元全是利息，按《个人借款合同》约定可以对逾期归还的利息计收复利。但当事人约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，故复利仅计算至借款到期之

宜宾农村商业银行股份有限公司承继原南溪农商行的债权债务后，宜宾农商行南溪支行作为宜宾农村商业银行股份有限公司的分支机构，经宜宾农村商业银行股份有限公司授权，向其债务人主张权利，符合法律规定。 原南溪农商行与邓钊签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合同依法成立、合法有效。邓钊抗辩其不是借款的真实使用人不能对抗合同之相对性，邓钊可另行向案外人主张权利。 宜宾农商行南溪支行按借款合同约定向邓钊发放了23.9万元贷款，贷款到期后，经邓钊书面申请，宜宾农商行南溪支行同意其挂息5万元缓交，仅归还本金23.9万元及利息0.4万元。上述行为系宜宾农商行南溪支行对自身权利的处

四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川15民终189号 上诉人（原审被告）：邓钊，男，1990年1月14出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 上诉人（原审被告）：周逸馨，女，1990年5月1日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 上诉人共同委托诉讼代理人：欧炳君，四川开宝律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行。住所地：四川省宜宾市南溪区南溪街……