财产保险合同纠纷 （2016）粤02民终1078号

案件争议的焦点有二：一、关于行使保险金请求权的主体问题；二、免责条款是否有效。一、关于行使保险金请求权的主体问题。财保韶关支公司认为双方在保险合同中特别约定“本保险单第一受益人为中国农业银行股份有限公司韶关分行”，刘红芬未提供贷款缴纳完结证明或授权书，依据《保险法》第四十八条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”。未经贷款银行同意，不办理退保，已指定受益人，刘红芬不享有保险金请求权，不是适格诉讼主体。根据《中华人民共和国保险法》第十二条第五款“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”和第十八条第三款“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人”的规定，受益人只在人身保险合同中经被保险人或者投保人指定才享有保险金请求权，在财产保险合同中指定“受益人”并没有法律依据，不能据此确定“受益人”享有保险金请求权。根据合同相对性原则，中国农业银行股份有限公司韶关分行不是保险合同当事人，与涉案财产保险合同没有直接的权利义务关系，不享有保险金请求权，

案件争议的焦点有二：一、关于行使保险金请求权的主体问题；二、免责条款是否有效。一、关于行使保险金请求权的主体问题。财保韶关支公司认为双方在保险合同中特别约定“本保险单第一受益人为中国农业银行股份有限公司韶关分行”，刘红芬未提供贷款缴纳完结证明或授权书，依据《保险法》第四十八条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”。未经贷款银行同意，不办理退保，已指定受益人，刘红芬不享有保险金请求权，不是适格诉讼主体。根据《中华人民共和国保险法》第十二条第五款“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”和第十八条第三款

广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤02民终1078号上诉人（原审原告）：刘红芬，女，汉族，住广东省韶关市武江区，公民身份号码：×××3604。委托代理人：ＸＸ华，广东秦唐律师事务所律师。委托代理人：林红福。被上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司韶关中心支公司，住所地：广东省韶关市浈江区。负责人：陈力，该公司总经理。委托代理人：李湛贤，该公司职员。上诉人刘红芬因与被……